Что такое межбанковский перевод

Удобные финансы > Статьи > Трудности перевода (рублевый межбанк)

Перевод денег между банками в России вызывает много вопросов у их клиентов: сколько идет перевод, чем отличаются переводы по реквизитам счета и реквизитам карты, почему перевод может задержаться или не дойти до получателя. Сегодня поговорим об этих вопросах.

На счет или на карту?

В последние годы популярность переводов по номеру карты растет небывалыми темпами, это быстро и просто, да и реклама активно работает, а держатели банковских карт даже не подозревают о других способах переводов денег.

Поэтому давайте сразу определимся с терминологией. Межбанковским переводом (межбанком) будем называть перевод денег по реквизитам счета. В этих реквизитах присутствуют реквизиты банка получателя и номер счета получателя в этом банке (или иная информация для идентификации получателя). Переводом на карту будем называть перевод по номеру карты, который нанесен непосредственно на саму карту. Путаница иногда возникает в формулировке «я отправил деньги на карту, когда ждать зачисления?» Сразу встает вопрос, как были отправлены деньги? Если межбанковским переводом по реквизитам банка и счета, то ответ один, если по номеру карты — другой. Сегодня мы говорим о межбанковских переводах по реквизитам счета.

Как работают межбанковские переводы

Межбанковские переводы осуществляются через Банк России: банк ваше платежное поручение отправляет в ЦБ, оттуда оно направляется в банк-получатель, который уже и зачисляет средства по назначению. Основным способом является обмена данными для целей межбанковских переводов между ЦБ и банками являются так называемые «рейсы». Это 5 интервалов в течение рабочего дня, в которые банки обмениваются информацией с Банком России.

Банк набирает платежные поручения клиентов и в один из рейсов и «пакетом» отправляет их в ЦБ, который, после обработки рейса отправляет банка результаты. Вот в этой схеме и могут быть причины задержки вашего платежа:

  • банк-отправитель может отправить ваше платежное поручение не ближайшим рейсом от момента его формирования, а позже;
  • банк-отправитель может не использовать вечерние рейсы (они дороже для него) и отправить ваше платежное поручение на следующий день утренним или дневным рейсом;
  • банк-получатель может обрабатывать результаты вечерних рейсов (а значит зачисление) на следующий рабочий день, то есть отправленные во второй половине дня пятницы деньги могут оказаться на счете получателя только в понедельник.
Банк России не работает по выходным и праздничным дням, поэтому отправлять деньги межбанком в выходные бессмысленно, с вашего счета они спишутся, но свой путь к получателю начнут только в ближайший официальный рабочий день. Исключением являются новогодние праздники, там Банк России выделяет день-два для осуществления межбанковских переводов, но подавляющее большинство банков этой возможностью не пользуется, поэтому рассчитывать на это не стоит.

В Банке России помимо рейсовой обработки есть также сервис непрерывной обработки платежей, который позволят банка проводит платежи вне рейсов с 7:00 до 21:00 по московскому времени, а также система банковских электронных срочных платежей (БЭСП), которая позволяет осуществлять платежи в режиме реального времени. Платежи через обе эти системы обходятся дороже для банков и используются реже, чем рейсы. Некоторые банки предоставляют возможность своим клиентам воспользоваться платежами при помощи более дорогой системы за дополнительную комиссию.

Как быстро на практике проходит межбанковский платеж

Таким образом для ответа на вопрос, когда ожидать прохождения платежным поручением всей цепочки, нужно знать как минимум, до какого времени принимаются платежные поручения, исполняемые текущим днем, в банке-отправителе, а также каковы правила зачисления денежных средств в банке-получателе.

Правила зачисления бывают весьма экзотические, приведу два из них, без названий банков:

  • денежные средства зачисляются на следующий рабочий день после поступления в банк;
  • денежные средства отражаются на счету клиента на следующий день после поступления, но датой поступления.
Важно! Условия зачисления денежных средств следует учитывать особенно внимательно, если вы при помощи межбанка погашаете кредит.

Если банк-отправитель и банк-получатель работают быстро и на отправку, и на зачисление, то платеж может идти буквально несколько минут. Тот же банк Авангард зачастую без дополнительных комиссий отправляет платежи не рейсами, а при помощи более быстрых систем. В связке с Тинькофф Банком, когда я описывал строительство «лесенок», платежи успевали за один рабочий день и уйти из банка и вернуться обратно. В случае более неповоротливых банков платеж может идти 2-3 рабочих дня.

Как отправить межбанковский перевод

Оформление межбанковского перевода осуществляется в интернет-банке или мобильном банке. Несмотря на то, что реквизиты счета могут напугать своим объемом, на деле все проще. Название банка-получателя, его корреспондентский счет строго привязаны к банковскому идентификационному коду (БИК), который также обязательно присутствует в реквизитах. Во всех онлайн-сервисах, с которыми я сталкивался, достаточно вбить БИК, а остальные реквизиты банка заполняются автоматически, остается внимательно заполнить реквизиты счета получателя, его наименование (для физических лиц это ФИО) и назначение платежа.

Читайте также:  Справка о пенсии по инвалидности
Межбанковские переводы можно осуществить не только через онлайн-сервисы вашего банка, но и в офисе банка через операциониста, однако стоимость такого перевода обычно значительно выше.

В случае, если вы ошибетесь в реквизитах получателя, платеж в банке-получателе может попасть в ручную обработку, что задержит его зачисление. Если ошибка незначительна, платеж после уточнения, будет зачислен вручную, ну а в худшем случае будет возвращен в банк-отправитель в пятидневный срок.

Лимиты и комиссии

Помимо комиссий за исходящие платежи, которыми вроде бы все просто, необходимо иметь в виду, что во многих банках есть лимиты для физических лиц на межбанковские переводы. Помимо лимита на один перевод могут существовать дневные и месячные лимиты, поэтому, собираясь оплатить крупную покупку межбанковским переводом, уточните в своем банке, возможно ли это сделать.

Лимиты на межбанковские переводы могут отличаться для интернет-банка и мобильного банка, как правило для мобильного банка эти лимиты меньше, поскольку считается, что мобильные устройства вроде смартфона и планшета более уязвимы.

Следуя рекомендациям Банка России, который борется с обналичиванием денежных средств, многие банки вводят лимиты и заградительные комиссии на входящие межбанковские переводы на счета физических лиц, отправленные от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. В худшем случае, при зачислении крупной суммы от юрлица, банк может заблокировать ваш счет и запросить документы, подтверждающие происхождение средств, и не факт, что предоставленные документы банк устроят.

Доброго дня всем!

Довольно часто в повседневной жизни нам приходиться переводить деньги на различные счета, например, что-то оплатить, перекинуть деньги в другой банк, заплатить по кредиту и т.д. Можно, конечно, сходить в банк, попросить оператора, и она выполнит эту задачу, а можно самостоятельно за 5-10 минут сидя за ПК выполнить это (и сэкономить средства, т.к. онлайн-услуги дешевле, чем через банковского работника) .

Да и вообще, к сожалению, в последнее время дела с банками в нашей стране идут не очень. То один закроют, то другой, тут впору задуматься о том, чтобы раскидать средства в 2-3 банка, чтобы совсем не остаться без денег (пока там страховка выплатит. ☺). А межбанк. переводы в онлайн-режиме — позволяют очень быстро это делать!

Собственно, эта статья и будет о межбанковском переводе (или, как его коротко называют, "межбанк" ) : т.е. переводе со счета в одном банке по реквизитам (номер счета, БИК, ФИО, ИНН и пр.) на счет в другом банке. Я знаю, что многих пугают все эти реквизиты и формулировки, но в этой статье постараюсь объяснить всё просто, насколько это возможно.

Как перевести деньги со счета в одном банке на счет в другом

Статью распишу в порядке самых популярных вопросов, которые задают по этой теме. Думаю, так проще будет со всем разобраться.

Какие преимущества и недостатки у межбанковского перевода?

  1. межбанковский перевод идет через Центробанк, а это все-таки высокая надежность : ничего нигде не потеряется и не будет украдено (т.е. банк, с которого переводят средства, отправляет их сначала в Центробанк, а тот уже переправляет в банк получателя, а уже тот, если все в порядке с реквизитами — зачисляет их на конкретный счет). Т.е. это гораздо безопаснее (особенно при больших суммах), чем самостоятельно нести деньги в другой банк (или пользоваться альтернативными возможностями перевода средств);
  2. Если вы перепутаете реквизиты при отправке, то просто банк получателя вернет деньги назад — в банк отправителю (вернувшиеся деньги поступят на счет, с которого были списаны, на все про все в этом случае может уйти до 5 рабочих дней). При переводе с карты на карту — если вы перепутаете номер карты, деньги автоматически уже не вернутся;
  3. можно отправить практически ничем не ограниченные суммы (в несколько миллионов). При переводе же с карты на карту — есть лимиты, обычно 75000 руб. за 1 перевод;
  4. выполнить перевод можно из любого банка в любой банк (в нашей стране). Кроме этого, почти у всех банков эта функция доступна в Интернет-банке;
  5. это конфиденциально , о переводе никто не узнает (разумеется, кроме банков и некоторых наших органов).

  1. нельзя точно предсказать скорость перевода: он может дойти за 1 час (если перевод сделан в рабочий день, и вы удачно попали в банковский "рейс"), а может идти до 5 рабочих дней! (кстати, тоже самое справедливо и для карт — на некоторые из них перевод также зачисляется несколько суток. Из опыта скажу, что, обычно, на карты Visa переводы доходят значительно быстрее, чем на MasterCard)
  2. в некоторых банках высокие комиссии 1-2% (правда, при переводе с карты на карту — комиссия может быть еще выше — до 3%). Сразу отмечу, обычно, в комиссиях банка предусмотрена максимальная сумма: т.е. 1% за перевод, но не более 1000 руб. Т.е. если вы переводите 100 000 руб. вы заплатите комиссию в 1000 руб., если переводите 500 000 руб. — все равно заплатите комиссию в 1000 руб.

Может быть лучше воспользоваться переводом с карты на карту?

Здесь все зависит от суммы перевода и тарифов вашего банка. В некоторых случаях, выгоден перевод с карты на карту, в других — межбанк. Что касается сроков перевода — то здесь сказать, какой перевод дойдет быстрее — сложно (поэтому, это в расчет не беру).

Читайте также:  Расчет больничного листа контур

Например, в Сбербанке сейчас за межбанковский перевод берут 1% от суммы (в Интернет-банке), но не более 1500 руб.; в Русском Стандарте за межбанк — 10 руб. (вне зависимости от суммы). Разница на лицо?!

Что касается перевода с карты на карту — то здесь тарифы доходят до 3% (где можно сделать перевод: различные сервисы в сети, банкоматы, интернет-банк). Однако, у некоторых банков, особенно в последнее время, есть заманчивая штука: пополнить карту через их Интернет-банк можно без комиссии!

Например, я пользуюсь картой от Бинбанка, которую можно пополнить без комиссии практически с любой другой карты банка. Обратите внимание на скрин снизу. Кстати, подобные услуги и у других многих банков: ВТБ, Альфа-Банк, Русский Стандарт, Тиньков и пр. (это не реклама конкретных банков, просто мой взгляд со стороны. Хотя я бы не отказался от благодарности от них, но эти банкиры никогда не поблагодарят ☺) .

Важно! Некоторые банки, выпустившие вашу карту (их называют эмитентами), могут списывать свою комиссию при переводах с нее. Поэтому, при переводах с карты на карту, чтобы убедиться, сколько времени будет идти ваш перевод, и какую комиссию в итоге спишут — попробуйте для начала осуществить перевод на небольшую сумму в 100-200 руб.

Пример перевода с карты Сбербанка на карту Бинбанка

Что касается сумм, то обычно при переводах с карты на карту есть лимит — 75 000 руб. (и не более 10-15 переводов в сутки, или в месяц. У каждого банка свои лимиты, но в среднем, примерно так).

Подводя итог

В одном случае может быть выгоден межбанк, в другом — перевод с карты на карту. Чтобы было проще понять, приведу два показательных примера:

  1. вам нужно перевести 50 000 руб. со Сбербанка в Бинбанк. Если переводить через межбанковский перевод — вы заплатите комиссию в размере 500 руб., при переводе с карты на карту — комиссия будет 0 руб. (если это сделать через Интернет-банк карты получателя). Очевидно, что второй способ более выгоден;
  2. вам нужно перевести 700 000 руб. в другой банк. Очевидно, что лимиты на перевод с карты на карту — не позволят вам перевести всю сумму, и в этом случае — быстрее и надежнее будет воспользоваться межбанком.

Что нужно для такого перевода, где узнать эти реквизиты, и что они обозначают?

Чтобы выполнить межбанковский перевод, нужно знать:

  1. ФИО того, кому вы хотите перевести средства (подчеркиваю, не просто как зовут, а именно до буквы правильное написание, как в паспорте. Ошибка в одной букве — 100% возврат перевода). Если переводите организации (а не физ. лицу) — то полное название организации, так, как она зарегистрирована (обычно, организациям платят по договорам, в которых всегда указываются полные реквизиты);
  2. номер счета (важно! Номер счета — это не номер карты!). Представляет он из себя 20-значную последовательность цифр, начинается обычный счет на " 408" или на "423" (если это счет вклада);

Банковская карта QIWI (пример номера счета)

Реквизиты можно узнать:

  1. у банковского работника, где вы заводили счет или карту;
  2. реквизиты в большинстве случаев есть в договоре с банком на обслуживание. Нередко, когда вы заводите даже обычную пластиковую карту, банковский работник, на всякий случай, вкладывает в договор листок со всеми реквизитами;
  3. в Интернет-банке (например, в Сбербанк-онлайн достаточно открыть раздел "Карты" или "Вклады и счета", выбрать нужную карту/счет, и во вкладке информации по ней щелкнуть по ссылке "Реквизиты для перевода").

Реквизиты для перевода // Сбербанк-онлайн

Как пользоваться Сбербанк-онлайн: регистрация, открытие вклада, перевод денег, оплата ЖКХ, мобильного телефона, подключение "Спасибо" и копилки — https://ocomp.info/kak-polzovatsya-sberbank-onlayn.html

Как отправить межбанковский перевод в Сбербанк-онлайн?

Покажу на примере того же Сбербанка (ввиду его популярности. ). Для начала необходимо открыть Интернет-банк, вкладку " Переводы и платежи " (если вы не знаете, как в нем зарегистрироваться — см. ссылку, приведенную выше. В той статье рассказаны все азы по работе со Сбербанком-онлайн) .

Далее нужно выбрать либо "Перевод частному лицу. по реквизитам" , либо "Перевод организации" . В своем примере ниже, я просто переведу деньги со своего счета Сбербанка на счет в другом банке.

Кстати, если тот, кому вы переводите, тоже является клиентом Сбербанка — то перевод средств проходит куда проще и быстрее (в этом случае кликните ссылку "Перевод клиенту Сбербанка"). Вам достаточно знать только номер его карты или номер телефона.

Сбербанк-онлайн — перевод частному лицу

Должно появится окно с кучей граф, которые нужно заполнить. Если делаете перевод первый раз — разбегаются глаза. ☺

Для начала указываем ФИО , и номер счета . Далее БИК банка (корр. счет и наименование банка должно подставиться автоматически (так делается, по-моему, во всех банках)), указываете сумму и карту/счет списания (с которого будет списана сумма перевода).

И последнее, указываете примечание к переводу, и подтверждаете перевод. Про примечание пару строк ниже.

Читайте также:  Прошла проверка по охране труда

Сбербанк-онлайн — заполнение реквизитов для межбанк. перевода

В примечание необходимо указывать цель вашего перевода. Здесь недопустимы какие-либо надуманные фантазии (например, "спасибо за пиво"). Чаще всего, следует указать следующее:

  1. "перевод собственных средств, без НДС" — это, если вы переводите свои деньги на счет в другой банк;
  2. "в счет оплаты по договору №XX/X. НДС не облагается" — это, например, при оплате каких-то услуг по договору (обычно, при переводе организации или юр. лицу);
  3. "Частный перевод, НДС не облагается" — если просто переводите деньги частному лицу (возвращаете долг, скажем). Можно заменить на "Материальная помощь".

Подводя итоги. Что важно и что запомнить

  1. для перевода нужно знать : ФИО (или название организации), номер счета, БИК банка (в некоторых случаях ИНН и КПП);
  2. номер счета — это не номер карты!
  3. в некоторых банках межбанк не возможен с карточного счета. Для его выполнения необходимо сначала открыть "текущий счет", затем, например, перевести на него деньги со своего карточного счета, а уж после — выполнять перевод (пример, Траст-банк);
  4. номер счета представляет собой последовательность 20-ти цифр , начинается на 408 или 423 (актуально для России);
  5. срок перевода от 1 часа до 5 суток! Все зависит от банка отправителя и банка получателя — все работают по-разному. Чаще всего деньги поступают на следующий рабочий день . Например, вы сделали перевод в субботу — вероятно, деньги поступят на счет в понедельник (но могут и в пятницу!);
  6. если вы ошиблись в каких-то реквизитах, то в течении 5 рабочих дней деньги должны вернуться на счет отправителя;
  7. если вы хотите отменить межбанк — то это можно сделать лишь в некоторых случаях, когда деньги еще не ушли из банка отправителя (если ушли — то отмена невозможна). Поэтому, прежде чем отправлять куда-то и кому-то, "семь раз отмерьте". ;
  8. межбанк безопасен , достаточно быстр, его регулирует Центробанк, позволяет отправить деньги в любую точку страны и в любое отделение банка. Деньги в пути не потеряются, их никто не украдет, и вообще, вероятность каких-либо проблем — минимальна (по сравнению со всеми остальными типами платежей).

На этом сегодня всё. Конструктивные дополнения приветствуются.

Меня давно мучит вопрос, почему так неудобно в банках работают переводы по реквизитам? Почему их проводят только в рабочие дни? Почему с карты на карту я могу переслать деньги мгновенно, а по реквизитам перевода приходится ждать иногда неделю? Ведь процесс-то один и тот же, разве нет? Я понимаю, что фактически, может быть, и перевод с карты на карту не сразу происходит. Но смска-то приходит моментально, и деньгами тоже можно сразу пользоваться. А в чем подвох тогда с банковскими реквизитами, почему с ними не так?

Буду признательна, если вы раскроете, в чем тут секрет.

Юлия, сейчас все разберем.

Как устроен перевод по реквизитам карты

Важно не путать карту и счет. Карта — кусок пластика, ключ к банковскому счету. На карте деньги не хранятся, они хранятся на банковском счете.

Вы наверняка замечали, что карты принадлежат платежным системам. Магия скорости перевода именно в них. Платежная система как доверенный переговорщик: она мгновенно договаривается с банками, что произойдет перевод, и банки делают вид, что перевод уже произошел.

Когда вы переводите деньги с карты на карту, вы даете задание платежной системе. Она спрашивает у вашего банка, есть ли у вас нужная сумма. Если сумма есть, платежная система просит банк ее придержать, а сама сообщает в банк получателя: «Дружище, скоро тебе прилетит перевод на такой-то счет». Сами деньги пока что никуда не перевелись, они заблокированы на вашем счете. Обычно под заблокированной операцией будет надпись «Ожидает авторизации».

Когда система одобряет ваш перевод, она сообщает банку получателя: «Смотри, тебе скоро поступит перевод. Сделай вид, что эти деньги у клиента уже есть». Так как банки доверяют платежной системе, они зачисляют клиенту на счет еще не поступившие деньги.

В конце дня платежная система считает, сколько кому она должна перевести, делает взаимозачет и в итоге просит банки перевести деньги куда надо. И вот теперь банки забирают заблокированные деньги с вашего счета и отправляют по адресу в своем обычном темпе. Вы этого не видите — это уже банковские дела. Так как банки доверяют платежной системе, а система доверяет банкам, им достаточно мгновенно «договориться» о переводе, а сам перевод совершить позже. А для вас это выглядит так, как будто деньги перевелись мгновенно. Магия переговоров!

Как устроен перевод по реквизитам банка

Перевод со счета на счет по реквизитам — это старая технология, в которой задействован Центробанк, и там все строго и долго.

Все банковские рублевые переводы проходят через ЦБ — туда отправляют специальный платежный документ. У Центробанка есть требования к этим документам, в частности, их можно отправлять только в рабочие дни и только в строго отведенное время — эти временные промежутки в банках называют «рейсами». До 2 июля 2018 года эти рейсы были строго фиксированы по времени.

Ссылка на основную публикацию
Займ на карту
close slider

Adblock detector